当下，外部环境的变化以及自身转型的需要，给保险业发展带来了新的挑战。如何应对新形势下的新变化？从安永近日发布的《2023年全球保险业展望》(以下简称“报告”)中，保险业或可得到一些有益的启示。
气候变化风险格外突出
气候变化所带来的日益频繁且严重的自然灾害，是全球保险业正面临的挑战之一。
(资料图片仅供参考)
数据显示，过去5年，保险公司支付的相关理赔额以千亿美元计算，而未投保的损失比这一数字还要更高。自2000年以来，巨灾损失最严重的6年中，有4年发生在2017年之后。随着更多的人集中在高风险地区，自然灾害造成的损失或将继续增加。从安永近期对欧洲、中东、印度和非洲地区保险业首席风险官所做的调查结果来看，受访者都将应对气候风险列为今年的头等要务。
报告认为，保险行业也需要积极采取行动，应对气候风险带来的独特挑战。气候风险既影响到资产也影响到负债，而且很难进行建模，时间跨度也很长。鉴于这样的复杂性，保险业需要采取大胆、创造性的解决方案，包括高效的风险资本、风险转移和风险承保为一体的战略，来分散风险，并扩大保险覆盖范围。
值得注意的是，气候变化还将加剧其他风险，农业生产和粮食安全就是其中之一。报告建议，保险公司可以从个人客户和企业客户开始，率先对社会进行关于气候变化风险的教育，促进个人、企业以及社区采取更加环保的行为。
保险业作为投资者的作用同样不容忽视。保险行业可以运用其超过30万亿美元的资产，资助有韧性的基础设施，以抵御自然灾害。此外，保险公司在以创新方式缓释风险方面拥有悠久历史，其创新举措包括推出巨灾债券和天气保险。从过去这些举措中积累的经验，可以用来为下一步的创新服务，如为太阳能光伏电站和其他创新技术投资者提供人身和商业风险保险。
保障缺口蕴藏巨大机遇
挑战往往与机会相伴。相关数据显示，2021年，全球保险保障缺口为1.4万亿美元，较2020年增加了两倍。
报告表示，疫情等因素使消费者和企业更加清楚地看到自身的风险保障需求。安永的全球保险消费者调查就显示，疫情以来，新兴市场上超过六成的受访者表示有兴趣购买人寿保险，这一潜在的庞大新客户群，此前一直是保险公司努力争取的对象。
现存的巨大保障缺口以及日益增长的保险意识，对保险公司而言是重要机会。法国再保险公司对1.2万名消费者所做的调查发现，“对保险缺乏了解”是人们不购买保险的重要原因之一。
着力提高居民金融素养自然是必要之举，但产品创新同样不可或缺。报告认为，面对保障缺口提供的机遇，保险公司需要开发新的解决方案，其中许多方案的目标应当是弥合保障缺口。在即将到来的发展阶段，保险创新不应局限于保险公司销售的产品，而是应当更多地关注保险公司提供的价值以及实现这些价值而采用的商业模式。
以寿险为例，客户的需求是财务健康，保险公司需扮演好顾问的角色，为投保者提供可靠的引导和选项，帮助其实现财务目标。对于其他保险业务而言，越来越多的保障通过嵌入式保险和基于使用率的保险自动提供，服务质量和整体体验将比风险转移本身更显重要。保险公司需要为部分财产险和意外伤害保险客户提供人工代理和顾问服务，但绝大多数互动都将通过个性化、数字化的应用程序、平台完成。
针对嵌入式保险兴起这一趋势，报告还建议，保险公司积极寻找新的合作伙伴，执行生态系统战略，从保险科技公司、科技企业、另类资本提供者，逐步延伸到零售、汽车、消费品以及其他领域的潜在合作伙伴。
网络保险潜力值得关注
创新发展是保险行业应对未来变化与挑战的关键路径。报告认为，未来最畅销的保险解决方案，将会是风险保障、风险防范与其他增值服务的结合体。
作为保险公司近几十年来开发的为数不多的新产品之一，网络保险是值得保险公司重视的机会领域之一。报告显示，随着技术的应用范围不断扩大，网络接入点和联网设备数量激增，潜在的网络攻击面十分庞大，其中还牵涉复杂的法律问题。与之相对应的明显趋势在于，保险公司的重点正在从基本保障，转向以更丰富的数据反馈和更具预测性的分析为基础的综合性服务解决方案。
以德国的HDI Global为例，该公司将传统的风险转移与风险防范、风险缓释和咨询服务结合在一起，其目标并非单纯地为最差情景提供保险，而是降低损失发生的频率和严重程度。据介绍，HDI Global在员工意识与培训、多要素验证、离线备份以及应急准备等多个方面与客户开展合作，随着合作的加深，这些服务内容也越来越赢得客户的认可。
近年来，我国网络安全保险也正在受到越来越多的重视。不久前召开的2023年全国财产保险监管工作会议就提出，积极发展绿色保险、气候保险、网络安全保险、信创产业保险、新能源保险。
2022年11月，工信部发布的《关于促进网络安全保险规范健康发展的意见(征求意见稿)》提到，鼓励保险公司面向不同行业场景的差异化网络安全风险管理需求，开发多元化网络安全产品；鼓励网络安全服务机构协同协作，探索构建以网络安全保险为核心的全流程网络安全风险管理解决方案。
报告建议，保险公司要想开发针对网络安全保障的综合性解决方案，可以通过与技术提供商、安保公司合作，了解风险水平，并在网络安全的整个生命周期识别和推广先进做法。
总的来看，小型保险公司需要获得恢复、沟通甚至法律支持方面的人力支持，因此所提供的保险保障可能比较昂贵。大型保险公司则可尝试为客户提供咨询服务，以满足高级管理层和第三方供应商的合作需求，解决方案可包括提供有关物理安全实践的人员培训和引导。
关键词：
